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31 de octubre del 2019 a las 11:34

Ayer, el consejero delegado de Banco Santander, José Antonio Álvarez, manifestó que la entidad no repercutirá el coste del tipo negativo de facilidad de depósito a sus clientes particulares mientras se mantenga en el nivel de -0,5%. Vaya hombre, gracias.

Y no es el único, sino que hay una constante insistencia por parte de los banqueros intentar justificar los tipos bajos de los depósitos (incluso negativos) porque el BCE les cobra a ellos por depositar su dinero en el banco central.

Como si ese coste fuera algo relevante a la hora de otorgar un depósito al 0,1% TAE o al 1% TAE o que incluso estén pensando en cobrarnos.

Se ha llegado a decir que un depósito a «tipo 0» es un regalo, porque a ellos les cobran el 0,5%.

Es totalmente falsos sus argumentos y os decimos el porqué.

1. El coste es insignificante

El banco NO coge todo nuestro dinero y lo deposita en el BCE (facilidad de depósito) con un coste del 0,5%. Si fuera así, lógicamente lo tendría que repercutir a sus clientes.

Lo que les obligan a hacer es dejar unas reservas mínimas en los bancos centrales, que es del 1% de los depósitos de la clientela.

Si los bancos dejan más dinero (ahora no supera el 5%) es porque quieren, pero su negocio no es coger dinero y depositarlo en el BCE, sino invertir ese dinero en otras cosas mucho más rentables.

El sobrecoste de este hecho es sólo sobre el 1% (o el 5%, pero porque les da la gana) de todo el dinero captado, que es prácticamente insignificante.

Así por ejemplo: si un banco para captar 1.000.000€ tiene que ofrecer el 1% TAE como es el caso de MyInvestor, el coste anual sería de:

  • Interés pagado al cliente: 10.000€.
  • Cuantía obligatoria (1%) a depositar en el BCE: 10.000€.
  • Cuantía media (5%) que depositaría: 50.000€.
  • Coste obligatoria a asumir por facilidad de depósito: 50€
  • Coste asumido porque quieren: 250€.

Me están diciendo que para MyInvestor supone tanto impacto esos 50€ o si quiere esos 250€ frente a los 10.000€ de intereses!

En términos relativo, esos 250€ es como si el banco diera un 1,025% TAE en lugar del 1% TAE, SÓLO un 0,025 puntos porcentuales más de interés a sus clientes.

¿De verdad que es tan importante un 0,025% TAE más o menos en un depósito. Si el banco NO quiere dar el 1% o el 0,5% o el 0,25% o si quiere cobrarnos un 0,1%, no es por el coste del BCE, es porque NO le da la gana.

2. No es lo mismo depositar en el BCE que un banco cualquiera

Están hablando como si los banco fueran meros intermediarios que cogen nuestro dinero lo dejan el BCE repercutiendonos su coste y el coste de intermediación.

No, no es así. Ellos cogen nuestro dinero, ponen una parte en el BCE y el resto lo invierten asumiendo riesgos, pudiendo incluso quebrar.

Por lo tanto, al depositar el dinero en un banco se corre cierto riesgo, cosa que no ocurre si se deja el dinero en el BCE. Aunque esté el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), nuestro dinero puede quedarse bloqueado durante un tiempo (corralito).

Además, cuando suscribimos un depósito lo hacemos bajo unas condiciones, especialmente el tema de plazos, que si no cumplimos, nos penalizan, en cambio una facilidad de depósito, es con liquidez inmediata.

3. El banco gana dinero y si pierde es porque no lo hace bien.

El negocio del banco es coger nuestro dinero e invertirlo y/o prestarlo asumiendo mayor o menor riesgo.

Así por ejemplo, si presta ese dinero para financiar compras de viviendas (hipotecas, de lo más seguro si elige bien los clientes). Los de tipo fijo a plazos cortos (menos de 15 años) de los bancos más baratos están entorno al 1,5%.

Y si miramos los préstamos de consumo o de las tarjetas de crédito (lógicamente hay mucho más riesgo), nos vamos al 10% o al 20%. De hecho, los tipos de interés de estos productos no han bajado en los últimos años con el dinero gratis!!!

¿De verdad que ese 0,025% del coste de la facilidad de depósito afecta para algo para cobrar a sus clientes por los préstamos un 1,5% o 10% o 20%?

Un banco pierde dinero o no ganan tanto es porque no hacen bien su trabajo al no escoger bien sus clientes (morosos) o tiene problemas estructurales.

¿Por qué entonces tanta insistencia?

Este argumento lo defiende principalmente los grandes bancos y que tienen mucha facilidad para captar liquidez a bajo coste, pero no quieren que ssu clientes se vayan a su competencia o intentan captar igualmente nuevos clientes.

Les sirve para justificar las continuas bajadas de tipos en los depósitos (todos los bancos) y arremeter contra los bancos que ofrecen más (especialmente los grandes bancos).

Además, no quieren que los clientes inviertan en depósitos, sino en sus fondos de inversión. Ganan dinero si o sí, como hablamos en un artículo anterior (click aquí).

Spain is differente

Los bajos tipos de interés de los depósitos en España ha sido prácticamente impuesto por nuestros gobernantes.

Es así, que antes de las bajadas constantes, hubo hasta 2 leyes para conseguirlo:

Si miramos simplemente los depósitos que ofrecen otros países de la Zona Euro, vemos que hay depósitos mucho más rentables que en España.

Sin salir de la plataforma Raisin, hasta hace poco había depósitos al 2% TAE que es el doble que ofrece los de España.

… y también hay bancos españoles o entidades extranjeras con oficina en España que ofrece «mucha» rentabilidad:

Plazo Rentabilidad
EBN Banco Wizink Banco Pichincha BFS Cuenta Facto Raisin
3 meses 0,25% TAE 0,30% TAE 0,70% TAE Fimbank
6 meses 0,35% TAE 1,00% TAE 0,60% TAE Fimbank
9 meses 0,45% TAE 0,80% TAE 0,20% TAE J&T Banka
12 meses 0,75% TAE 0,80% TAE 0,65% TAE 1,30% TAE 1,20% TAE Burgarian
18 meses 1,00% TAE 0,50% TAE 0,70% TAE 1,30% TAE 0,65% TAE J&T Banka
2 Años 1,09% TAE 0,65% TAE 0,85% TAE 1,30% TAE 1,31% TAE Haitong
3 Años 0,80% TAE 0,90% TAE 1,30% TAE 1,25% TAE Younited
5 Años 1,17% TAE 0,25% TAE 1,05 TAE 1,30% TAE 1,27% TAE Atlantico
8 Años 1,43% TAE 0,25% TAE 1,15% TAE J&T Banka

Facto tiene sucursal en España, funciona similar a ING: el dinero en España y el banco te realiza retenciones del IRPF y lo comunica a Hacienda.

11 Comentarios
  • por Luis 31 octubre, 2019 a las 12:22

    BBVA gana 3.667 millones.
    Santander gana 3.732 millones.

    No es suficiente, quieren más

  • por kotxka 31 octubre, 2019 a las 12:52

    Excelente artículo. Lástima que haya tanta ignorancia y tan poca cultura financiera. No dicen nada de cuando una entidad ofrece por ejemplo un 0,20% anual de interés en un depósito a plazo y por hacer una transferencia del importe nominal cobran un 0,30% de comisión de una sola vez. Sablazo, o comisiones del 2% en un Fondo de Inversión, gane o pierda.

    • por Mejores depósitos bancarios 31 octubre, 2019 a las 13:53

      Gracias.

      Añadir, otro ejemplo, Si dejamos 100.000€ en el banco durante 1 año (cosa difícil), éste tendría que poner 1.000€ en el BCE, que le cobraría 5€.

      Ahora piensa en la Cuenta 123 del Banco Santander o la Cuenta Expansión de Sabadell. Con nómina y te cobran decenas de euros al año.

      Menos mal que existen otros bancos ausentes de comisión y pagan «bien» por nuestro dinero.

      Salu2.

  • por Sandra 31 octubre, 2019 a las 14:11

    Los bancos ahora son unos llorones. Ahora que ganan dinero, todo para ellos y encima quieren más y cuando pierden, ala que lo paguemos entre todos!!!!

  • por DavidVR 31 octubre, 2019 a las 19:32

    Nos cobran porque «quieren» y porque «pueden».
    Cada vez hay más concentración y por tanto menos competencia real. Además se ponen de acuerdo en la aplicación de comisiones y lo hacen todos los grandes a la vez. Los pequeños los siguen en cuanto han conseguido el objetivo de captación de clientela del año.
    Además nosotros (los clientes) somos demasiado pasivos. Personalmente estoy cansado de comentar la abusiva (5€/mes en una cuenta con nómina) comisión de mantenimiento de la Cuenta Expansión del Sabadell y la respuesta que recibo generalmente es: «no merece la pena cambiar, todos van a cobrar tarde o temprano». Por supuestísimo que yo ya estoy cambiando. Pero es esta actitud pasiva de los supuestos perjudicados la que permite a las entidades sentirse fuertes y como salga bien esta subida, enseguida tendremos otra y otra.
    Además está la colaboración del propio gobierno y los organismos reguladores que favorecen a las entidades (por acción o por omisión) y ponen toda clase de dificultades al consumidor para reclamar y OBTENER su legítimos derechos: reclamar contra un banco, demasiado a menudo no compensa económicamente.

    • por Mejores depósitos bancarios 1 noviembre, 2019 a las 11:02

      Ahí le has dado. Si todos nos movieramos…

      Salu2.

    • por Nando 2 noviembre, 2019 a las 0:44

      Cambiate a ING. Yo hace mas de 10 años que estoy con ellos y encantado de la vida, 0% en comisiones, mantenimiento etc…

    • por Mejores depósitos bancarios 4 noviembre, 2019 a las 10:45

      A ING también se podría aplicar el artículo de arriba. Ya se ha justificado varias veces sus bajadas continuas de intereses porque el BCE le cobra el dinero. Además que no cobre dinero por su cuenta pero tampoco remunerarlo, supone un coste de oportunidad:

      http://www.tucapital.es/cuentas/coste-de-oportunidad-de-ing-un-banco-que-no-cobra-nada-pero-te-cuesta-dinero/

      Salu2

  • por pedro 31 octubre, 2019 a las 19:53

    como desearia que esistiera de nuevo una caja postal del estado, donde no cobran comisiones y el trato era de lo mejor. las comisiones las cobran porque las dejamos pasar, si les montas un pollo te las devuelven

  • por doso 6 noviembre, 2019 a las 9:57

    a ver cuidado de no desinformar…. facto es un banco italiano pero Raisin solo es intermediario, no gestiona tu dinero, no tiene licencia bancaria, sino que simplemente hace de puente entre el cliente y una entidad no española. (personalmente prefiero comprar acciones en largo de cada propio banco grande español ,aunque los odie a los 3, y que «roben» para mi que ya me lo daran en dividendos o los vendo)

    • por Mejores depósitos bancarios 6 noviembre, 2019 a las 10:22

      ¿Desinformar?

      Nunca hemos dicho que Raisin sea un banco, sino una plataforma para invertir en bancos extranjeros. De hecho en la tabla hay depósitos que se puede contratar en esta plataforma y al lado se indica el banco en cuestión.

      Además, hablamos también de Facto, en la sección de Spain is differente, que precisamente hacemos hincapién en depósito de bancos extranjeros en la zona euro que dan mucho más y tienen el mismo tipo de interés que en España.

      Cada uno puede hacer lo que quiera, pero una cosa es muy diferente invertir en depósito que en acciones, son perfiles totalmente diferentes, pero de ahí a que desinformemos…?

      Salu2.

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Última actualización: 10 de Diciembre del 2019