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14 de agosto de 2010

Imposiciones a plazo fijo (I.P.F.)

Las imposiciones a plazo fijo (I.P.F.) o depósitos bancarios son una alternativa de inversión muy interesante especialmente si nuestro perfil de riesgo es bajo o nulo. Estos productos son ofrecidos por entidades financieras que a cambio de la certeza de dispone del dinero durante un tiempo determinado, ofrecen una rentabilidad establecida.

Algunas entidades ofertan depósitos con rentabilidades variables y referenciadas a unos determinados índices o variables como puede ser la evolución del Euribor, el Ibex, etc. Estos tipos de productos no suelen ser aconsejables.

Uno de los problemas fundamentales en los depósitos es la elección del plazo del depósito. En el caso de que no elijamos de forma correcta dicho plazo y resulta que necesitamos el dinero antes del vencimiento del depósito, generalmente los bancos aplican una penalización, mermando la rentabilidad inicial del producto, aunque nunca suele ser negativa.

Por último si no se sabe bien el plazo, también existen bastantes cuentas remuneradas de alta remuneración en el mercado, que permite disponer del dinero siempre que se quiera en defecto de una bajada en la rentabilidad. Hacemos especial hincapié en que algunas entidades ofertas una alta rentabilidad en estos productos sólo durante un periodo inicial para después bajarlo de forma significativa.

¿Qué rentabilidades ofrecen?

En el último año se ha caracterizado por la falta de liquidez de las entidades financieras y a pesar de que el Euribor ha estado entorno al 1,5%, ha habido y hay depósitos al 4%.

Las mejores ofertas suelen encontrarse en las entidades online, además suele venir acompañadas por unos gastos y comisiones inferiores o inexistentes. Aunque no nos dejemos engañar por esos anuncios gancho que oferta una 10% o similar, puesto que esta rentabilidad es durante un periodo inicial muy corto, sin embargo te obligan a mantener el dinero en la entidad durante un periodo prolongado a una remuneración más baja, lo que resulta en un TAE (Tasa Anual Equivalente) bajo.

Igualmente resaltamos los productos de captación de clientes. Son los llamados depósitos bienvenida que dan una rentabilidad extra durante un periodo inicial relativamente corto y no suelen ser renovables.

Quizás sean más interesantes los productos de captación de capital o depósitos por incremento de saldo. Estos productos ofertan una rentabilidad mayor en el caso de que se aumente el saldo en esta entidad. Si disponemos de varias entidades con estos productos, podemos tener el dinero siempre con rentabilidad extra pasando el dinero de una entidad a otra.

En la web www.tucapital.es ofrecen un ranking de los mejores depósitos bancarios a plazo y cuentas remuneradas que se actualizan diariamente. Es un buen punto de partida para encontrar el producto que mejor se adapte a nuestras necesidades.

¿Qué garantías tienen?

El dinero de los depósitos y las cuentas bancarias están garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) en caso de quiebra de la entidad financiera donde tengamos depositados nuestro dinero. Este fondo está gestionado por el BDE y garantiza 100.000€ por persona y entidad bancaria.

Generalmente BDE antes de una situación de quiebra, interviene la entidad financiera y utilizando el dinero del FGD lo sanea y/o facilita la absorción o fusión con otra entidad financiera sin que afecte a ninguno de sus clientes. Pero llegado el caso de la quiebra, el FGD dispondría de 3 meses para ejecutar las garantías y devolver hasta los 100.000€ por persona.

¿Qué puntos he de tener en cuenta a la hora de contratar un depósito?

  • Los depósitos suelen estar asociados a una cuenta corriente. Hay que estar informados de las posibles comisiones y gastos de la misma.
  • Las entidades generalmente tienen cierto margen, intenta negociar siempre las condiciones del depósito.
  • Cuidado con las renovaciones automáticas, las nuevas condiciones puede que no sean interesantes, hay que estar vigilantes.
  • Elija bien los plazos de la inversión, generalmente a mayor plazo más rentabilidad. Hay que elegir el plazo más largo posible pero que estemos seguros de que durante ese tiempo no vayamos a necesitarlo.
  • En las épocas de bajadas de tipos es recomendable contratar depósitos a largo plazo para garantizarse una buena rentabilidad tal y como ha ocurrido durante el último periodo del 2008 y comienzos del 2009, en cambio, con las subidas coger depósitos a corto plazo para poder contratar más adelante depósitos de mayor interés.
  • Nunca depositar más de 100.000€ por persona y entidad, es el límite máximo que está garantizado por el FGD si no queremos llevarnos un susto, sobre todo en esta época de turbulencia financiera.

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8 comments to Imposiciones a plazo fijo (I.P.F.)

  • Azucena

    Hola!

    Muy interesante y completo el artículo, se entiende muy bien.

    Sólo una cosa, mirando la web del FGD: http://www.fgd.es veo las entidades adheridas (bancos y cajas de ahorro) pero me queda una duda, no veo las entidades online (openbank, ibanesto, tu bancaja, etc, etc) Se supone que los depósitos contratados en dichas entidades on line también están cubiertos por el FGD ya que pertenecen a los bancos físicos (Banco Santander, Banesto, Bancaja, etc) ? o no es lo mismo?

    Saludos

    Un saludo y muchas gracias

    • Openbank sí que figura como entidad financiera y está incluído como Establecimiento bancario en el FGD.

      Las otras, ibaneto, tubancaja funcionan como sucursales online de su matriz, los cuales sí que están incluídos.

      Existen otras entidades que funcionan como sucursales españoles de sus entidades extranjeras, como ING Direct. En estos casos, el dinero está garantizado por el Fondo de Garantía del país de origen de esos bancos.

      Salu2.

  • Azucena

    Muchas gracias por su rapidez y su respuesta, me ha quedado claro, gracias! :)

    Pues ya solamente me queda felicitarle por su web, es muy completa y detallada, sobre todo, la tengo de referencia para el tema de los depósitos.

    Saludos

  • OVI

    es ing diret un banco fiable quiero abrir un deposito pero no me fio que opinas gracias.

  • Montse

    ¡Buenos días¡

    Me gustaría que me ayudara a aclararme cual grupo de los siguientes productos NO SON medios de pago:
    Grupo 1: Chheque, pagarés y documentos garantizados.
    Grupo 2: transferencias, traspasos y nóminas.
    Grupo 3: Créditos y avales
    Grupo 4: Tarjetas de crédito/débito.
    Mi conclusión es el Grupo 3 como “NO MEDIO DE PAGO” ¿Es correcto?

    Muchas gracias

  • Azucena

    Hola OVI, ING es un banco fiable y tiene depósitos buenos, pero ojo al abrir un depósito. Lo digo por experiencia, llevo casi 2 años con ellos. Te explico, siempre hazlos mediante OTE (orden de transferencia bancaria) No te recomiendo que lo contrates por teléfono porque ellos harán una domiciliación bancaria en vez de una OTE y después como quieras rescatar tu dinero antes de vencerse el plazo para el depósito te pondrán pegas, te dirán que tienes una retención por domiciliación (o sea, el dinero retenido durante 60 dias!)Yo los pude rescatar después de mucho reclamar y gastar en teléfono llamando a los 2 bancos. Mi otro banco (ibanesto) me decía que les dijera a ING que ibanesto había hecho una transferencia y no una domiciliación por tanto no podían retener ese dinero y al final me lo devolvieron. Si quieres más consejos, pon el google ing retencion por domiciliacion y te saldrán un montón de comentarios) Lo digo con conocimiento de causa, me ha pasado 2 veces. Un saludo

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