Desgraciadamente no es lo más normal que se disponga de dinero en efectiva para pagar una vivienda habitual, pero a pesar de tenerlo, hay casos que sería mejor adquirirlo mediante financiación ajena o al menos parte de la vivienda y aprovecharse de las desgravaciones por inversión en vivienda habitual. Esta afirmación también lo podemos extender a si es conveniente o no amortizar más de los 9015€ anuales deducibles.
En el caso que hemos estudiado hemos supuesto que solicitamos una hipoteca de 100.000€ (para cantidades superiores es mejor pagarlo al contado) a un plazo de 30 años y con un tipo de interés fijo del 4%, valor que no es tan descabellado si lo consideramos como el tipo medio de interés durante el tiempo que dure la hipoteca y el dinero que tenemos en efectivo lo depositamos en una cuenta remunerada o depósito bancario también a tipo fijo del 2,5% durante todo el tiempo.
Lo que hemos hecho ha sido, retirar anualmente 9.000€ de nuestra cuenta de ahorro o depósito para pagar anualmente las cuotas de la hipoteca y en caso de sobrar, amortizar para reducir cuotas de la hipoteca, dejando el resto del dinero rentando al 2,5%.
Por lo tanto, anualmente tendremos como gastos:
- Los intereses que se paga de la hipoteca.
Como ingresos:
- Intereses generados por dinero que nos queda.
- Las deducciones de hacienda de 1350€.
| Intereses Hipoteca | Deducciones | Intereses Depósitos | Saldo anual | |
| Año 1 | 3967,95 | 1350,00 | 1865,50 | -752,45 |
| Año 2 | 3766,47 | 1350,00 | 1748,29 | -668,18 |
| Año 3 | 3557,06 | 1350,00 | 1627,31 | -579,75 |
| Año 4 | 3339,43 | 1350,00 | 1503,84 | -485,59 |
| Año 5 | 3113,27 | 1350,00 | 1377,85 | -385,43 |
| Año 6 | 2878,29 | 1350,00 | 1249,27 | -279,02 |
| Año 7 | 2634,17 | 1350,00 | 1118,05 | -166,11 |
| Año 8 | 2380,58 | 1350,00 | 984,15 | -46,44 |
| Año 9 | 2117,23 | 1350,00 | 847,50 | 80,27 |
| Año 10 | 1843,78 | 1350,00 | 708,05 | 214,27 |
| Año 11 | 1559,91 | 1350,00 | 565,74 | 355,82 |
| Año 12 | 1265,33 | 1350,00 | 420,51 | 505,18 |
| Año 13 | 959,72 | 1350,00 | 272,30 | 662,58 |
| Año 14 | 642,82 | 1350,00 | 121,06 | 828,24 |
| Año 15 | 314,39 | 1251,06 | -19,76 | 916,91 |
En resúmen, la hipoteca lo pagaríamos en 15 años aportando 9.000€ anuales salvo el último año que liquidaremos la deuda con 8.340€ que suma 134.340€ de los cuales 34.340€ son intereses, pero nos habremos deducido 20.150€ y nos habría generado 14.389€ de intereses netos. Un saldo neto de 49€ a nuestro favor y teniendo el dinero en nuestros bolsillos en casos de apuro.
Como conclusión podemos decir, que si los tipos se mantuviese estables en 4% para la hipoteca y 2,5% para los depósitos, aunque tengamos el dinero para pagar la vivienda, sería conveniente pedir 100.000€ de hipoteca. Dicho dinero lo podemos tener nosotros en nuestras cuentas bancarias para en caso de apuro y no nos costará 1 céntimo dicho préstamo. En caso de reducir el diferencia de tipos entre la hipoteca y el depósito, esta ventaja sería mayor.
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La idea está muy bien, pero le veo un punto flaco, que es más sicológico que otra cosa: dime quién es capaz de tener el dinero en el banco y no gastárselo en coche nuevo, remodelación de la casa, …
Hombre, tienes que pensar que ese dinero no es tuyo, sino que es del banco.
Supongo que una persona que haya decidido pedir una hipoteca porque ha valorado que es mejor pedirlo y dejarlo en un depósito, supongo que tiene suficiente cabeza para no gastarlo. Pero es cierto, de vez en cuando, tentaciones no le va a faltar.
Salu2.
Por favor, ¿podrías decirme la fórmula con la que obtienes los intereses de la hipoteca de cada año (la primera columna)?
Para el cálculo de los intereses del primer año, hay que disponer del cuadro de amortización:
Cuota C.Amort. Intereses Capital Pen
100000,00
477,42 144,08 333,33 99855,92 4,000
477,42 144,56 332,85 99711,36 4,000
477,42 145,04 332,37 99566,31 4,000
477,42 145,53 331,89 99420,78 4,000
477,42 146,01 331,40 99274,77 4,000
477,42 146,50 330,92 99128,27 4,000
477,42 146,99 330,43 98981,28 4,000
477,42 147,48 329,94 98833,81 4,000
477,42 147,97 329,45 98685,84 4,000
477,42 148,46 328,95 98537,37 4,000
477,42 148,96 328,46 98388,42 4,000
477,42 149,45 327,96 94967,95 4,000
A partir del tipo de interés y del capital solicitado se calcula las cuotas mensuales.
Mensualmente se calcula los intereses de las cuotas mediante: Capital pendiente * Tipo de interés, y se obitne igualmente el capital amortizado.
voy a comprar una vivienda por 140000 euros y no sé si pagarlo al contado (quedándome a 0 en mi cuenta) o pedir un préstamo hipotecario de 85000 euros a diez años y depositar esa cantidad a plazo fijo. ¿Podrías hacerme un cálculo de intereses hipotecarios, de depósito y deducciones tal como has hecho en un comentario anterior? Muchas gracias de antemano, y respóndeme si es posible con urgencia. Gracias
Sin realizar ningún cálculo, si tienes deducciones de vivienda habitual, sales ganando pediendo una hipoteca y dejar el dinero en algún depósito bancario.
SAlu2.