La Cuenta 123 lleva funcionando ya un tiempo y muchos clientes ya han recibido sus primeras liquidación mensual de intereses y de bonificaciones.

Sin embargo, no a todo el mundo les cuadran los números que en este artículo lo vamos a explicar detalladamente.

1. Liquidación intereses:

La cuenta remunera por la totalidad del dinero de la cuenta (hasta 15.000 euros) a los siguientes tipos en función del saldo de la cuenta:

• 1% TIN para saldos de entre 1.000 y 2.000 euros.
• 2% TIN para saldos de entre 2.001 y 3.000 euros.
• 3% TIN para saldo de más 3.000 euros (limitando a los primeros 15.000 euros).

El banco lo que hace es calcular el saldo medio del mes de liquidación (los meses cuenta del día 10 a día 10 del siguiente mes) y en función del tramo, calcula los intereses brutos con el 1%, 2% o el 3%.

Imaginemos que tenemos un saldo medio de 10.000 euros desde el 10 de noviembre a 10 de diciembre (30 días), el tipo aplicado sería el 3% TIN y la liquidación que te harán ahora los días 10 a 15 del mes de diciembre será:

• Los intereses brutos generados son: 3 / 100 (TIN) · 10.000 (Saldo medio) · 30 (días) / 365 (días del año) = 24,66€.
• A esta cantidad habrá que restarle las retenciones del IRPF del 19,5%, es decir, los intereses netos serán de: 24,66 * (100 – 19,5) / 100 = 19,85€.
• A esta cantidad también hay que restarle las comisiones mensuales de 3€.

El banco, que es un «listo», no hace un apunte separado de las comisiones, sino que lo resta directamente de los intereses netos generados. De esta forma, no verás nunca o casi nunca que el banco te cobra una comisión de mantenimiento.

De esta forma, por los 10.000€ del estos 30 días, el banco hará un apunte positivo de: 19,85€ (intereses netos) – 3€ (comisión mensual cuenta) = 16,85€.

 2. Liquidación de bonificaciones:

Los recibos domiciliados en la cuenta recibirán los siguientes descuentos hasta un máximo de 110€ mensuales.

• 1% en impuestos locales (IBI, Impuesto de Circulación, etc) y seguros sociales.
• 2% en recibos de hogar (agua, luz, teléfono, gas) y seguros contratados a través del Banco Santander (hogar, salud, vida y auto).
• 3% en recibos de colegios, guarderías, universidades y aportaciones a ONGs.

Pongamos un ejemplo: hasta pagado 250€ de seguros sociales, 100€ de recibos de hogar y 300€ de guardería. La liquidación sería:

• Descuento del 1%: 250 € (seguros sociales) · 1 / 100 = 2,5€.
• Descuento del 2%: 100€ (suministros de hogar) · 2 / 100= 2€
• Descuento del 3%: 300€ (guardería) · 3 / 100 = 9€

Descuento Total Bruto: 2,5 + 2 + 9 = 13,5€.

A este cantidad hay que aplicar retenciones del IRPF del 19,5%. Es decir, que verás en tu cuenta un apunte de: 13,5 · (100 – 19,5) / 100 = 10,87€.

El banco en ningún sitio indica la cuantía de retención que se te aplica. Sólo te indica la bonificación NETA (libre de impuestos) que recibes.

ATENCIÓN!! Si abrís la cuenta un día 9 del mes, os cobrará los 3€ completos de comisión cuando os venga la liquidación del mes el día 10.

¿Se puede ver todo esto en la web de cliente del Santander?

Sí. Además en 2 sitios diferentes, aunque no igualmente bien indicado.

1. Detalles del mundo 123

El primer sitio y más visible es en detalle del mundo 123, que se accede desde la posición global -> ver detalle mundo 123.

Aquí sólo indica los saldos netos, sin figurar las retenciones del IRPF ni cualquier otro dato.

2. Notificaciones

Podéis ver las notificaciones del banco en «Correspondencia online«.

Debéis de buscar los mensajes de «Liquidación de cuenta. (Detalle de movimientos)» y «Resumen Mundo 123»

Son PDFs que indica más detalladamente la liquidación de los intereses con las retenciones del IRPF y las comisiones que os ha aplicado el banco, y las bonificaciones de los recibos.