Sólo hemos de remontar 1 o 2 años, para leer noticias de gente importante de la banca española, que salían a escena y decían vehementemente, que «si el Banco Central de Europa (BCE) les cobraba intereses por guardar su dinero en él, debían de repercutir ese coste en los clientes».
Esa idea caló en algunas entidades como ING que comenzó a cobrar intereses a sus clientes, que tenía cierta cantidad de dinero guardado en la cuenta Naranja, y que ha estado en vigor hasta hace nada.
Pues bien, ahora la situación es al revés. Desde el pasado 14 de septiembre de 2022, el BCE aumentó la remuneración hasta el 0,75% la facilidad de depósito. Es decir, los bancos pueden poner nuestro dinero que les prestamos en el BCE con total liquidez, y le da un 0,75% de rentabilidad anual.
¿Qué bancos dan esa rentabilidad ahora? ¿Lo hace ING? ¿Santander?… Son un puñado de bancos que ofrecen eso o algo más, y nadie absolutamente nadie dice nada de que hay que remunerar a los clientes porque el BCE les paga. Todos bien calladitos.
Tienen el negocio del siglo, no pagan nada por nuestro dinero, y lo ponen sin riesgo alguno en el BCE y cobrar. Pero es que entonces también ya era un negocio, pero ahora es aún más.
De hecho, los bancos no cogen todo nuestro dinero y lo ponen en el BCE, sólo una parte pequeña: siendo obligatorio el 1% de los depósitos de la clientela.
Entonces, le suponía un coste para esa pequeña parte de dinero y estaban continuamente llorando. Hicimos una estimación y suponía un 0,025% TAE de coste (ver aquí).
Pero lo que realmente hacen los bancos es coger nuestro dinero e invertirlo y/o prestarlo, para ganar mucho más.
Ahora con el Euribor por las nubes y subiendo, capta nuestro dinero a coste 0, y lo presta al 3% o más en una hipoteca, y si es un prestamos al consumo, el tipo de interés se dispara. Todo un negocio.
¿Por qué no salen los bancos diciendo que hay que pagar mejor a sus clientes?
Ahora cualquier banco que no te pague al menos el 0,75% TAE por tu dinero, es un «jeta».
Menos mal que sí que hay bancos que ofrecen intereses por tu dinero, y si tienes el dinero en una cuenta menos rentable, es como si te cobrara comisiones en términos de coste de oportunidad (ver aquí):
|
Sabadell |
Renault Bank |
Orange Bank |
Pibank |
MyInvestor |
| Rentabilidad |
2,00% TAE |
1,21% TAE |
1,00% TAE |
1,00% TAE |
1,00% TAE |
| Duración |
12 meses |
Indefinido |
Indefinido |
Indefinido |
12 meses*1 |
| Inversión máxima |
30.000€ |
Sin Límite |
100.000€ |
Sin Límite |
30.000€ |
| FGD |
España |
Francia |
Francia |
España |
España |
| Oficinas |
SI |
NO |
NO |
NO*2 |
NO |
| Comisiones |
NO |
NO |
NO |
NO |
NO |
| Tarjeta Gratis |
SI |
— |
SI |
NO*3 |
SI |
| Cajeros |
Propios |
— |
Todos: 3/mes |
— |
Todos: 1/mes |
| Transferencias |
Gratis |
Gratis |
Gratis |
Gratis |
Gratis |
| Transferencias Inmediatas |
Con coste |
— |
Gratis |
Gratis |
— |
| Bizum |
Gratis |
— |
Gratis |
— |
— |
| Depósitos |
— |
2,32% TAE 2 años |
NO |
2,01% TAE 1 año |
NO |
| Nº titulares |
2 |
1 |
1 |
2 |
2*4 |
| Autorizados |
– |
NO |
No |
1 |
No |
| Más ventajas |
175€ por nómina
¿Plan amigo? +1% TAE |
No |
NO |
NO |
No |
*1: Es por tiempo indefinido si inviertes 300€ al mes en carteras indexadas (roboadvisor), fondos y planes.
*2: Tienen las oficinas del Banco Pichincha (no son muchas), y la operativa está limitada.
*3: Si quieres tarjeta en Pibank debes de abrir la cuenta nómina.
*4: Un titular en la apertura y otro acudiendo a una oficina
Hoy damos voz a Mercedes que se queja del Banco Sabadell por retirar antes de tiempo su plan amigo, según su anuncio y sin informar a los clientes.
Unos jetas!!!! Ayer leí a alguien del BBVA decir que no iban a entrar en guerra de depósitos, ni guerra ni nada es lo que dan!!!! 0%
Yo desde luego en cuanto pagué la hipoteca con ellos(Que venía de una caja de ahorros quebrada) cerré la cuenta con ellos, solo cancelé la hipoteca porque no los quería ver más.
Cuidado porque lo que sacamos de unas pocas entidades a cierto plazo como en Facto, Reanult a dos y tres o mas años y en bastantes entidades de raisin puede desaparecer si las subidas pendientes del BCE no pasan a esos plazos en los mercados de RF, de deuda fundamentalmente y de hipotecas. Podria haber bajadas como ya, se esta viendo en las rentabilidades por encima de 1 año en los mercadis de deuda publica de los paises europeos.
Vicente….en relación a su comentario…quiere decir que estamos abriendo depósitos a plazos cortos a la espera de futuras subidas cuando se preveen bajadas inesperadas? Es decir,que esperando a mejores tipos, estamos descartando los plazos más largos por esa creencia…podría aclararme si le estoy interpretando bien?. Gracias.
Los tipos a mas largo plazo han tocado techo hace semanas desde donde han bajado. . Estan descontando una inflacion controlada a ese mayor plazo superior a 1 año pej y unas subidas programadas de tipos por el BCE. Al mismo tiempo las grandes gestoras de fondos y planes de pensiones han venido comprando a esis tipos mayores y con ello consiguen mejores precios y futuras revalorizaciones ante mayores eventuales bajadas de tipos a largo plazo.
Si todos tus ahorros van ahora a 1 año de deposito a plazo puede que despues del vencimiento te encuentres sin poder asegurar remuneraciones a 2 o 3 años que en el producto de deposito pueden empezar a bajar mas pronto que tarde. Son hipotesis. Nadie tiene certezas. Pero ahora se preve que la inflacion marque maximos a final de este año, ya empieza a dar señales de no escalar mas y que luego se controle.
Desde luego es un hecho muy evidente que las perspectivas de subida inmiente de tipos del BCE de medio punto porcentual el proximo 15 de diciembre no estan siendo acompañadas por subidas de tipos a plazosvsuperiores a 1 año, sino al contrario, por bajadas.
Los bancos y las gestoras de fondos de inversión están vendiendo la renta fija como la madre de todas las inversiones tal vez por sus comisiones,
sin embargo con una inflación en Alemania del 10%,y quien manda en el BCE es Alemania no creo que este se esté quieto.
El día 15 saldremos de dudas.
Myinvestor esta al 1,25%
La subida de tipos del BCE para situar la inflación a niveles del 2%, si se mantiene el tiempo suficiente, tendrá repercusiones en la capacidad y nivel de ahorro de la gente, lo que hará que la cantidad de dinero en cuentas disminuya y algunos bancos ya sí tengan que moverse para captar dinero ofreciendo mejores tipos en cuentas y depósitos. Por otro lado, a mediados de 2023 se espera que el BCE reduzca de forma más agresiva su balance (deje de comprar deuda publica a ritmo más acelerado). Esto hará que algunos paises, especialmente los periféricos, deban ofrecer rendimientos en sus bonos más competitivos para atraer inversores a medida que el BCE deja de comprar deuda. La política de tipos cero es una aberración económica, una anormalidad y una oportunidad desaprovechada por que los paises no han hecho más que aumentar su deuda en vez de reducirla. Los bancos, y los paises que se financian emitiendo bonos solo suben los rendimientos cuando no son capaces de captar todo el dinero que necesitan. Bancos como Santander o BBVA van por ahora sobrados de liquidez, por eso todo y los niveles de inflación, no ofrecen nada por que no necistan captar más dinero del que ya tienen. Otras entidades necesitan captar dinero, ya sea por que son recién llegadas o por que no tienen la presencia ni la trayectoria suficiente para tener la confianza del gran público. Pero solo es cuestión de tiempo.
No entiendo porque algunos bancos no ofrecen la posibilidad de dos titulares. Yo ya habría llevado hace tiempo mi dinero a alguno de esos bancos y no lo he hecho por ese motivo. Alguien sabe si les supone algún problema a ellos.
Fácil, abre dos cuentas con la mitad de saldo en cada una de ellas.
Es un contrasentido lo que pasa con los tipos de intereses actualmente en el mercado, yo veo que la inflacion solo se controla subiendo los tipos , pero tambien lleva con ello la subida de la financiacion de la deuda de los estados y he aqui donde radica el problema, los estados siempre tienen la sarten por el mango a la hora de decir como arreglan el tema de inflacion pero no se atreven por que la deuda de los estado ya es inasumible, por lo tanto el mercado tendra que decidir cuales seran sus soluciones, y seran ,,,,,,,,,,????
El panorama es el siguiente. Mientras la inflación esté a niveles del 10% en la eurozona, los tipos del BCE seguirán subiendo progresivamente, pero hasta cierto límite. Esto reducirá la cantidad de dinero disponible y con el tiempo habrá más entidades que necesitaran empezar a pagar para captar el cada vez más preciado dinero en forma de ahorro. Esto claro está, si esta situación de alta inflación se alarga lo suficiente en el tiempo. Lo de los tipos de deuda ultrabajos se explica por que el BCE se puso en plan salvador a comprar todos los bonos. Es decir, eliminó la necesidad de paises y empresas a ofrecer rendimientos interesantes a los posibles compradores en lo que sería un mercado normal. En otras palabras, intervino el mercado empujando los precios al alza (rendimientos a la baja). Justo en julio empezó a suavizar su política de compras. Se espera que el año que viene acelere ese ritmo aunque tiene previsto un mecanismo especial de apoyo a paises como España, Italia, Grecia y Portugal si se disparara la prima de riesgo. Por otro lado, los tipos no pueden subir a niveles del 7 o el 8%, ya que no solo los paises tienen deuda, los particulares también y sería la ruina de mucha gente. Eso lo saben los que estan con hipotecas y/o prestamos a tipo variables de cierta envergadura.
Salu2!