Hace 1 año, el gobierno estudió otorgar poderes al FROB para liquidar bancos inviables; ahora la Comisión Europea (CE) propone asumir esos poderes.
De hecho, una de las condiciones para que la CE diera la ayuda millonaria a la banca española fue la de liquidar bancos inviables. Sin embargo, dejó a nuestra libre decisión si un banco era viable y no. Ahora la CE quiere también asumir esa decisión.
Esta propuesta, sin embargo, no ha sido muy bien acogida por Alemania, que sostiene que la creación de una autoridad única de liquidación, que en última instancia deberá decidir sobre cómo se reparte la factura entre los Estados miembros de una quiebra bancaria, exigiría una reforma de los Tratados. En su lugar, Alemania aboga por crear una red de autoridades y fondos de liquidación nacionales.
Si finalmente sale adelante la propuesta, el proceso de liquidación de una entidad seguirá los siguientes pasos, incluso en contra de la decisión del estado miembro al que pertenezca el banco en cuestión:
- Detectar un banco inviable:
- Las entidades que no cumpla los requisitos de solvencia y liquidez exigidos.
- Las entidades que cumpliendo los anteriores requisitos, tienen elementos objetivos que hagan pensar que no cumplirán esos requisitos.
- Las entidades que por razones de interés público pueda perturbar la economía o el sistema financiero.
- Una vez detectado un banco, se podrá liquidar dicha entidad que consiste en:
- Vender el negocio de la entidad en conjunto o trocearlo y venderlo por partes.
- Transmitir activos y pasivos a otra entidad o a un banco malo.
¿Qué ocurrirá con el dinero de la gente?
- Los depósitos y las cuentas los traspasarán a otra entidad. Están estudiando liquidar la entidad (vender o cerrar el banco de forma ordenada), no dejarlo quebrar, aún en éste último caso, el dinero de los depósitantes y ahorradores están garantizado 100.000 euros por persona por el FGD, eso sí, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias no cobrados se perderán.Muchos dirán que el FGD está vacío… y es cierto; pero imaginaros el caso de que digan que el FGD no devuelven el dinero de la gente, acto seguido habrá cola en los bancos y no habrá dinero suficiente para todos.
Los bancos no tienen nuestro dinero en sus cajas fuerte, lo tienen invertido en miles de sitios y generalmente ilíquidos o al menos no tienen liquidez inmediata. Habrá quiebras en cadena o corralito a cual peor; por lo tanto no se pueden permitir eso y si está estudiando sacar un Real Decreto para liquidar bancos, tendrá previsto esta situación o volveremos al trueque.
En cualquier caso, estos inversores estaría los primero en la cola para cobrar, y existe el precedente de Chipre donde hubo quitas, pero sólo afectó lo que no estaba cubierto por el FGD.
- Las hipotecas (al menos las no morosas) serán adquiridas o traspasadas a otra entidad, y los deudores seguirán pagando pase lo que pase su hipoteca. Nadie les van a perdonar la deuda (no caerá esa breva).
- Pagarés, subordinadas, preferentes, acciones, etc. Estos son los que realmente deben de temer, si se liquidan el banco, estos se repartirán las migajas que queden tras «devolver» (o traspasar a otra banco) el dinero a los depósitantes con que lo que hayan obtenido con la venta de todos sus activos
El orden de prelación u orden de cobrar es el siguiente:
- Cédulas hipotecarias.
- Pagarés y bonos Senior.
- Bonos subordinados
- Participaciones preferentes.
- Cuotas participativas y acciones.
- Fondos de Inversión y planes de pensiones: Los titulares de estos productos son los auténticos dueños, el banco sólo es un gestor o un intermediario de estos productos. El valor en sí de estos productos es su contenido: acciones, bonos, deuda que son de diferentes entidades e instituciones. Sólo podrá perder dinero los fondos que tengan productos de inversión de la entidad a liquidar
¿Qué entidades está en la cuerda floja y podría ser liquidado?
Hace 1 año se hablaba de las siguientes entidades, pero la situación ha cambiado bastante desde entonces:
- Novagalicia Banco
- CatalunyaCaixa
- Bankia
- Banco de Valencia, que ha sido adquirido recientemente por CaixaBank
La Comisión Europea (CE) obligará a los bancos a presentar un plan sólido de reestructuración o liquidación y a recurrir a los accionistas y tenedores de deuda júnior antes de solicitar inyecciones de capital del Estado o medidas de protección de activos.
La medida forma parte de las nuevas normas de adaptación a la crisis que tendrá que respetar el sector bancario, anunciadas hoy por el Ejecutivo comunitario en paralelo a la propuesta para crear una autoridad y un fondo únicos de resolución y liquidación bancaria.
Éstas supondrán un sistema de liquidación bancaria menos duro, ya que en un proceso de rescate interno se limitará a recurrir a los accionistas, deuda subordinada -bonistas júnior- y no irá más allá, como sí prevé la futura directiva que establece una jerarquía en la que se podrá recurrir a los bonos sénior (con mayor preferencia) y, en última instancia, a los depósitos de más de 100.000 euros.